Refinancovanie hypotéky

By | 22. septembra 2015
Refinancovanie hypotéky
5 (100%) 22 hlasov

refinancovanie hypotékyAko náhle sa sadzby u hypoték dostanú na nízke hodnoty, mal by spozornieť každý, komu v danej dobe končí obdobie fixácie u hypotéky, pretože nastáva možnosť na refinancovanie hypotéky a dajú sa tak ušetriť stovky eur ročne.

Refinancovanie hypotekárneho úveru je veľmi ošemetná vec a určite by sme nemali zabudnúť na niektore veľmi dôležité veci, aby sa z tohto procesu nestalo niečo, čo by nás strašilo aj v snoch. Ako náhle sa sadzby u hypoték dostanú na nízke hodnoty, mal by spozornieť každý, komu v takej dobe končí obdobie fixácie u hypotéky.

V takej chvíli by bolo rozumné sa pokúsiť dohodnúť si výhodnejšiu úrokovú sadzbu u svojej banky, alebo napríklad aj u konkurencie, ktorá sa nových zákazníkov snaží získať za každú cenu. Ale ako na také refinancovanie? To sa pre väčší prehľad pokúsime načrtnúť na niekoľkých nasledujúcich riadkoch.


Potreba času je u procesu refinancovania hypotekárneho úveru pomerne veľká. Čas si môžete ušetriť aj tým, že ako prvý pôjdete za bankovou inštitúciou, od ktorej už hypotéku máte.

Ako na správne na refinancovanie hypotéky ?


Rozhodne by ste totiž nemali počítať s tým, že by vám sama banka poslala návrh na novú sadzbu a refinancovanie hypotéky.

Ak si nechcete uzavrieť dvere k možnosti refinancovania hypotéky u konkurenčného bankového ústavu, ktorý dokáže vo väčšine prípadov ponúknuť lepší úrok, potom by ste mali byť aktívny a sami požiadať vlastnú banku o ponuku na novú úrokovú sadzbu.

Nová úroková sadzba by mala byť známa už aspoň tri mesiace pred skončením fixácie, ale rozhodne je lepšie si nechať oveľa viac času a refinancovanie môcť riešiť pokojne aj dva či tri mesiace, pretože sa jedná o pomerne náročné rozhodnutie, ktoré bude mať svoje dôsledky.

Keby snáď banková inštitúcia trvala na tom, že takto dopredu nemôže povedať úrokovú sadzbu, potom rovno zamierte ku konkurenčným bankám pre zistenie ďalších ponúk, aby ste mohli byť pripravení v pravý čas na refinancovanie.

refinancovanie hypotekyBanky veľmi často posielajú svojim klientom návrh na novú sadzbu na poslednú chvíľu. Väčšina spotrebiteľov, ktorí sa dopredu o refinancovanie hypotéky nezaujímajú, potom má problém zmeniť banku, pretože im ich existujúce banka pošle informácie o nových sadzbách príliš neskoro. Tiež sa u niektorých bankových inštitúciách môže stať, že sa list so zmenou sadzieb stratí, pretože sa odosiela ako obyčajný list.


V prípade refinancovania tiež zaberie pomerne dosť času nový odhad ceny nehnuteľnosti, ktorý bude potrebné urobiť v prípade zmeny bankovej inštitúcie.

ako ziskať hypotekuTáto doba na zaslanie informácie o skončení fixácie s návrhom novej sadzby nie je bohužiaľ upravená žiadnym zákonom a na to sa aj mnoho bánk spolieha.

Termíny je teda potrebné brať skôr orientačne, pretože v praxi to vyzerá úplne inak, než ako to banky majú v obchodných podmienkach, alebo než ako sa prezentujú v médiách.

Po žiadosti o návrh novej sadzby u vlastnej banky by sa teda malo vyskúšať aj navštívenie konkurencie, ktorá by tiež mala vypracovať návrh úrokových sadzieb podľa vašich individuálnych finančných podmienok. Noví klienti sú pre bankové inštitúcie určite príťažliví, a preto sa konkurencia pokúsi o získanie potenciálneho klienta na svoju stranu, pretože predsa len z neho niečo bude mať.

Slovenský bankový sektor a refinancovanie hypotéky

Slovenské banky poznajú svojich klientov pomerne dobre, takže tušia, že sa vo väčšine prípadov jedná o konzervatívnych ľudí, ktorí nemajú radi veľké zmeny. A presne toto sa snažia využívať vo svoj prospech. Banka sa o svojho klienta nebude báť natoľko, že sa ani nepokúsi mu dať výrazne lepšiu ponuku pre refinancovanie hypotéky, než akú mu môže dať konkurenčná banka. Toho by každý mal skúsiť využiť vo svoj vlastný prospech.

Pri refinancovaní sa dá naraziť na úrok nižší pokojne aj o dve percentá, čo už je vo výsledku slušná suma na to, aby sa o zmene banky dalo uvažovať. Pri rovnakej dobe splatnosti to teda môže znamenať pomerne veľkú úsporu na splátkach hypotéky. Časť bánk verí v to, že ponúka celkom nízku úrokovú sadzbu a dúfajú, že z klienta dostanú viac v ďalších obdobiach fixácie. To už sa však klient opäť môže porozhliadnuť, či mu na trhu niekto neponúkne lepšie podmienky.

rýchla hypotékaV prípade, že úver splácate bez problémov, ostatné banky vám ponúknu možnosť na refinancovanie hypotéky s veľmi výhodnými podmienkami, pretože máte históriu vďaka ktorej ste bezpečnejší ako klienti, u ktorých nepoznajú nič. Preto sa aj pre konkurenčnú bankovú inštitúciu stanete výhodnejším klientom, pretože nemusia vo svojej sadzbe dávať vysokú rizikovú prirážku.

Nová ponuka úrokovej sadzby hypotéky pri súčasnej banke iste nebude žiadna hitparáda, pretože bankové inštitúcie jednoducho vsádzajú na to, že nebudete chcieť čokoľvek meniť. Niektoré banky dokonca schválne ponúkajú aj vyšší úrok a čakajú, či sa klient ozve. Ak sa klient naozaj ozve, ponúknu nižšiu sadzbu.

Rozhodne sa teda neoplatí kývnu hneď na prvú ponuku, ktorú od banky dostanete. Vyjednávaním sa dá zraziť aj niekoľko desatín z úrokovej sadzby alebo napríklad desiatky eur z poplatkov. Vhodné je rokovať s hypotekárnym špecialistom alebo priamo s riaditeľom danej pobočky, ktorý má väčšie právomoci ako radový pracovník. Na konečné rozhodnutie sa oplatí nechať si nejaký čas. Na trhu je samozrejme dostatok možností, a preto je potrebné vybrať si zo všetkých možností tú najvýhodnejšiu hypotéku.

Čo treba vedieť aby ste mohli prejsť na refinancovanie hypotéky ?

ako predať nehnuteľnosťAni náhodou neplatí, že úroková sadzba je jediným faktorom, ktorý niečo hovorí o tom, aký z úverov je výhodnejší. Veľkú úlohu totiž môžu hrať aj ďalšie podmienky hypotekárneho úveru a poplatky za samotné refinancovanie hypotéky.

Niektoré banky si vôbec neúčtujú poplatok za spracovanie a poskytnutie úveru, zatiaľ čo inde sa suma za tento poplatok môže vyšplhať až do výšky zopár stoviek eur, čo už je pomerne slušný rozdiel.

Rozhodne sa tiež oplatí vedieť, ako sa dá u ktorej banky splácať predčasne. Niektoré bankové inštitúcie v zmluve dovoľujú dojednať mimoriadne splátky úplne bez sankčného poplatku, zatiaľ čo u iných za predčasné splatenie opäť dáte desiatky možno aj stovky eur.

Tiež by ste si mali zisti, koľko peňazí bude stáť prípadné opakované čerpanie úveru alebo zmena podmienok. Bankové inštitúcie veľmi často poskytujú výhodnejšiu úrokovú sadzbu v prípade využívania ďalších ponúkaných služieb k hypotéke napríklad poistenie hypotéky a pod. Ale nenechajte sa len tak nalákať a dopredu sa pokúste vypočítať, či vôbec máte možnosť získať úrokový bonus, alebo či inde neponúka konkurencia porovnateľnú úrokovú sadzbu bez zbytočných ďalších podmienok.

Ak sa dostanete do situácie, kedy konkurencia môže ponúknu výrazne lepšie podmienky na refinancovanie hypotéky, potom musíte zaslať súčasnej banke oznámenie o refinancovaní, pričom ju musíte požiadať o súhlas s vkladom záložného práva v prospech banky, v ktorej sa bude refinancovať, v úlohe záložného veriteľa na druhej pozícii.

úver zo stavebného sporeniaTiež musíte bankovú inštitúciu požiadať o informáciu o tom, za akú dlhú dobu po splatení úveru podá návrh na vymazanie záložného práva z katastra nehnuteľností, a o informáciu o zostatku úveru k dátumu fixácie. U novej banky si musíte dopredu nájsť informáciu o tom, či bude vyžadovaný nový znalecký posudok o cene nehnuteľnosti, alebo či jej bude postačovať rovnaký posudok, ako bol vypracovaný už pri žiadosti o prvú hypotéku.

Niektoré banky si robia iba svoje interné odhady ceny nehnuteľnosti a tieto odhady následne nemusia chcieť svojim klientom poskytnúť.

V takom prípade nezostane nič iné, než si zaobstarať celkom nový znalecký  posudok.

práca v zahraničí a získanie hypotékyMôže sa tiež stať, že banku jednoducho meniť nechcete a v takom prípade by ste mali skúsiť so svojou súčasnou bankou vyjednávať o novej úrokovej sadzbe k vašej hypotéke. Najlepším možným argumentom asi bude schválený hypotekárny úver čiže refinancovanie hypotéky od inej konkurenčnej banky. V takej chvíli by sa vaša súčasná banka mohla rozhodnúť, že vám ponúkne o niečo lepšie požiadavky, než ako to urobila minule.

Vyjednávanie by sa malo ukončiť najneskôr dva týždne pred skončením fixácie. V tej chvíli by ste sa mali rozhodnúť pre konečné riešenie otázky refinancovania hypotéky. Ak nakoniec zostanete u pôvodnej banky, ktorá dokázala podmienky nastaviť na slušnú úroveň, potom jej oznámte, že nehodláte refinancovať a pristupujete na ich ponuku. Konkurenčnej banke v takom prípade dajte vedieť, že úver od nej nakoniec čerpať nebudete a rozhodli ste sa zostať u pôvodnej bankové inštitúcie.

Konkrétny postup pri refinancovaní hypotéky


Naopak v prípade refinancovania musíte podpísať s konkurenčnou bankou zmluvu o hypotekárnom úvere a tiež podať záložnú zmluvu do katastra nehnuteľností. Chýbať nemôže ani potvrdenie vinkulácie poistenia nehnuteľnosti od poisťovne. Týždeň pred skončením fixácie poproste novú banku o čerpanie úveru, aby sa vďaka nemu splatil pôvodný hypotekárny úver.

V rámci refinancovania musíte zobrať do úvahy, že sa zaplatí aj poplatok katastra nehnuteľností za zmenu záložného veriteľa a podľa požiadaviek novej banky prípadne bude treba investovať aj do nového odhadu ceny nehnuteľnosti. K vybaveniu refinancovania hypotéky v inej banke si musíte zobrať doklad totožnosti, pôvodnú zmluvu o hypotekárnom úvere a možno aj potvrdenie o príjme, ak to bude vyžadované. Vziať si so sebou je rozumné aj výpis z katastra nehnuteľností, potvrdenie o zostatku úveru u predchádzajúcej banky a aj jej prísľub o vymazanie záložného práva k nehnuteľnému majetku klienta.

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *